내 인생의 재무설계, 어떻게 계획하는 것이 좋을까?

내 인생의 재무설계, 어떻게 계획하는 것이 좋을까?


 그리먼 옛날도 아니지만, 옛날에는 은행의 금리가 높아서 돈을 은행에 넣어두면 많은 이자를 탈 수가 있었다. 그래서 대부분의 사람들은 2000년도 이전까지만 하더라도 한국에서 목돈을 만들기 위해서는 적금을 드는 것이 일반적인 원칙이었다. 왜냐하면, 은행 예금 금리가 연 10% 이상이었기 때문에, 다른 투자 대안을 생각할 필요가 없었기 때문이다.


 그러나 2001년도부터 한 자릿수로 돌아선 은행 예금 금리는 이제 연 3~4% 수준에 불과하고, 계속해서 낮아지기만 하고 있다. 덕분에 은행 예금만을 고집해서는 도저히 답이 나오지 않는 상황에 이른 것이다. 

 문제는 이 같은 저금리 현상이 상당기간 지속될 가능성이 높고, 위에서 말했다 싶이 금리가 더 낮아질수도 있다는 것이다. 게다가, 현재는 여러가지 경제문제가 연이어 터지면서 언제 또 어떻게 경제상황이 바뀔지 모르는 상황이다. 이런 상황에서 어떻게 손해를 보지 않고,조금이라도 돈을 더 모으기 위해서는 단순 예금만으로는 어렵다.

 다시 말하자면, 이제 적당히 아껴서 사는 것만으로 내 미래에 사용될 노후자금을 비롯한 각종 비용들을 준비해두는 것이 어렵다는 것이다. 단순히 절약만을 해서 경제적 어려움을 극복하는 시기는 가고 전략이 필요한 시기가 온 것이다.



그렇다면, 체계적으로 미래를 설계하기 위해서는 무엇이 필요할까?


 그것은 바로 재무설계이다. '재무설계'는 수입과 지출, 자산과 부채를 종합적으로 관리해서 개인이 원하는 재무목표를 달성하기 위한 계획을 수립하고 실행하는 과정을 의미한다. 다시 말해서, 개인의 전 생애에 걸쳐서 일어나는 다양한 재무관심사(재무목표)를 미리 정하고 그 목표를 달성하는 데 필요한 구체적 자금 계획을 세워 실행하는 과정인 것이다. 그래서 재무설계는 일회성 행사가 아니라 인생 전체에 걸쳐서 이루어진다. 

 이러한 재무설계는 어떠한 순서로 이루어지는 것일까? 그 순서를 간략하게 정리하자면 다음의 3단계로 구분할 수가 있다. 

 첫번째, 노후 준비와 같은 자신의 재무목표를 명확히 하고 이를 달성하기 위한 구체적인 자산규모를 산출한다.
 두번째, 자신의 현재 자산과 부채, 수입과 지출 등을 파악해 재무목표를 달성하기 위한 금액과 어떤 차이를 보이는지 분석한다.
 세번째, 개인이 원하는 재무목표를 달성할 수 있도록 계획을 수립하고 자산구성을 변경하거나 투자 상품을 골라 투자한다.


 재무설계를 할 때 가장 중요한 것은 장기적인 안목으로 투자계획을 실천해나가는 것이다. 1~2년 내에 예상했던 투자수익률이 나오지 않는다고 하여 투자계획을 허물어버리면 일반 재테크와 별 차이가 없다. 애초에 로또가 당첨되는 것도 아닌데, 그렇게 단기간에 결과가 나오기를 바라는 것은 사치이다.

 저축을 넘어서 전략을 생각해보라고 하면 흔히 '재테크'를 떠올리기 십상이다. 재테크가 '투자'의 의미를 일부 담고 있다는 점에서 아주 틀린 말은 아니지만, 장기적인 관점에서 노후자금을 준비하기 위해서는 단순 재테크만으로는 불충분하다. 왜냐하면, 재테크라는 말에는 부정적인 의미들도 포함이 되어 있기 때문이다. 재테크는 특별하게 계획을 세우기보다는 매 순간 가장 좋은 투자 상품을 선택하는 기술이라고 말할 수가 있다. 이렇게 단기간 고수익을 추구하는 방식으로는 장기 투자에서 필수적인 분산투자를 행할 수가 없다.

 또한, 노후준비나 자녀 학자금 마련 같은 뚜렷한 목표가 없기 때문에 구체적인 투자 계획 없이 시장의 분위기에 휩쓸리기 쉽다. 한 마디로 재테크에만 매달리면 나무만 보고 숲을 보지 못하는 우를 범하게 되는 것이다. 아무것도 모르고 주식만으로 재테크를 한다고 주식시장에 뛰어들었다가 망하는 개미투자자들이 이러한 과오를 저지른 것이다. 


그렇다면, 재무설계는 어떻게 하는 것이 좋을까?

 
 답은 간단 명료하다. 전문가의 도움을 받는 것이다. 일반 직장인이 스스로 재무설계를 하기란 쉽지 않다. 투자에 대한 지식이 부족한 면도 있지만, 스스로 재무상태를 객관적으로 파악하는 것 자체가 어려운 일이기 때문이다. 이럴 때는 믿을 만한 재무설계사를 만나서 상담하는 것이 가장 바람직한 방법이다. 

 옛날에 나의 선생님께서 '환자는 의사를 잘못 만나면 목숨을 잃고, 학생이 선생님을 잘못 만나면 인생을 잃는다.'라고 말씀해주셨었다. 이 재무설계상담사 또한 마찬가지다. 정말 좋은 재무설계사를 만나야 하며, 그러한 재무설계사들은 대개 사람들의 추천으로 판단을 하거나 큰 금융기관에 소속되어 있는 사람들로 판별을 할 수가 있다. 

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재무설계센터의 한 관계자는 “부자보다 서민일수록 재무설계는 필수지만 보험대리점에서 진행하는 보험판매용 재무설계가 빈번하기 때문에 항상 유의해야 한다. 고객들을 위한 진정한 재무설계는 대박(?)을 노리는 재테크가 아닌 가계금융의 기반을 안정적으로 만들어 주는 것이다.” 라고 얘기했다. 

현재 리더스리치(www.leadersrich.com)에서는 제 28차 무료 재무설계를 실시 중이며 매 월 2000명의 신청자들의 철저한 재무설계를 위해 수석 재무설계사들을 투입하여 최대 월 3000명에게 무료 재무설계를 실시하고 포트폴리오 역시 최적화 하여 무료로 제공할 계획을 발표했고 특히 종자돈 1억 만들기와 내 집마련, 직장인 재테크 항목에 대해서는 더욱 더 세분화된 무료 재무설계를 진행하고 있다고 밝혔다.


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